「借定唔借」須慎重
黃江天 資深法律人
「借定唔借，還得到先好借！」有外來朋友對香港的廣告很感興趣，他問常見「忠告：借錢梗要還，咪畀錢中介！」「借定唔借？還得到先好借！」是什麼意思？
其實，這是粵語的警示語句，就如「小心過馬路」、「吸煙危害健康」一樣。但借錢對象不同，前者是財務機構，後者是銀行。
根據《放債人條例》，任何經營放債業務或登廣告聲明從事該等業務的人士，除非屬豁免主體，否則均需申請放債人牌照。牌照的申請、審批和監管由公司註册處負責，同時警方會參與調查申請人的背景等。2022年立法會通過了對《放債人條例》第24（1）條和第25（3）條的修訂。從該年12月30日起，貸款的法定利率上限從每年60%降至48%，敲詐性利率也從48%降至36%。若以超逾該利率上限貸出款項或要約貸出款項，即屬犯罪。放債人為合法繞過法定利率上限，就有所謂中介收取高昂申請費、手續費、託管費等。但條例只管放債人，管不到中介公司。怎麼辦？
2016年政府在放債人牌照增加額外牌照條件，其中就是放債人所有廣告都必須有這粵語忠告字句，要求放債人持續監察中介公司有沒有向借貸人（債仔）違法收取費用。
至於銀行方面，金管局就使用中介公司公布新指引，要求銀行處理零售客戶或中小企貸款申請前，向申請貸款人士確認有關貸款申請是否由第三方轉介，相應廣告（文字、聲音或影像），都須以清晰及顯著的方式列載「借定唔借？還得到先好借！」的負責任借貸態度的教育訊息。
隨着網購盛行，有所謂「先買後付」的興起。「先買後付」的提供者（科企、銀行、其他金融機構）會先為客戶一筆過向有關商戶付款，然後再向客戶分期收取已繳款項。實際上是客戶向產品提供者借錢，與無抵押私人貸款無異。故此，金管局要求銀行必須在該類產品的廣告，寫明「借定唔借？還得到先好借！」的教育字眼，並清楚註明此屬「信貸產品」。
